بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث

زمانی که شما خودرو می‌خرید اولین و مهم‌ترین بیمه‌ای که باید برای خودرو تهیه کنید، بیمه شخص ثالث می‌باشد. بنابراین باید قبل از انجام این مورد حتماً تحقیق و بررسی کنید تا بهترین بیمه را از شرکتی معتبر انجام دهید. بیمه شخص ثالث جزو بیمه‌های اجباری می‌باشد که صاحبان خودرو ملزم به داشتن آن می‌کند.

در تصادف‌های هولناکی که حتی ممکن است باعث مرگ یا نقص عضو گردد، تنها با داشتن بیمه می تونید این خسارت‌ها را جبراً کنید و بیمه شخص ثالث را می‌توان به‌عنوان یک پشتوانه مالی همراه راننده‌ها دانست.

شخص ثالث به چه کسی می‌گویند؟

شخص ثالث به کسی گفته می‌شود که در حادثه تصادف رانندگی متحمل زیان جانی یا مالی می‌شود. به همین دلیل راننده لازم است تحت پوشش این بیمه قرار بگیرد تا در هنگام وقوع حادثه، شرکت بیمه خسارتی که بر شخص ثالث واردشده است را پرداخت کند.

شخص ثالث فرد زیان‌دیده در حوادث رانندگی است (که منظور غیر از راننده مقصر است).

به‌عنوان‌مثال، تمام اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی می‌بینند تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند، به‌غیراز راننده مقصر، البته راننده مقصر هم می‌تواند از مزایای بیمه حوادث راننده که شاخه‌ای جدید از بیمه شخص ثالث است استفاده کند. توجه داشته باشید که بیمه حوادث راننده فقط زیان‌های جانی را به عهده می‌گیرد و در مقابل زیان‌های مالی هیچ‌گونه مسئولیتی ندارد.

حق بیمه شخص ثالث چگونه محاسبه می‌گردد

در هنگام محاسبه حق بیمه شخص ثالث عواملی هستند که در نرخ آن تأثیرگذار هستند، مانند:
• درصد تخفیف به سابقه بیمه راننده
• تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
• مدت اعتبار بیمه‌نامه (کوتاه‌مدت یا یک‌ساله)
• جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث
• تاریخ انقضای بیمه‌نامه قبلی
• تعداد سیلندر و کاربری خودرو
• سال تولید و ساخت خودرو

حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش‌های آن بر اساس دیه یک انسان در ماه حرام محاسبه می‌گردد.

میزان پوشش خسارات مالی که در بیمه شخص ثالث درج‌شده است، خسارت‌هایی که به اموال اشخاص ثالث وارد می‌شود مثل تصادف و خسارت به خودروی ثالث، در پوشش خسارات مالی بیمه شخص ثالث قابل جبران می‌باشد.

آیا بدون کروکی هم می‌شود خسارت گرفت؟

پاسخ بله می‌توانید، مدارک موردنیاز را به شرکت بیمه ارائه دهید تا شرایط را بررسی کنند.

گاهی در هنگام تصادف در بزرگراه‌ها و یا خیابان‌ها تردد را برای سایر خودروها مشکل‌دار می‌کنیم در این هنگام با جابجا کردن خودرو از حادثه دیگری که باعث ترافیک ما شده است جلوگیری می‌کنیم با توجه به این جابه‌جایی، افسر دیگر قادر به کشیدن کروکی دقیق نیست؛ اما می‌توان برای دریافت دیه بعد از تصادف، فرم اعلام خسارت بدون کروکی را در دفتر بیمه پر کرد.

تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث:

اگر تا زمانی که بیمه‌نامه شما اعتبار دارد هیچ تصادفی نداشته باشید و از شرکت بیمه‌گر خسارتی دریافت نکرده باشید در زمان تمدید بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت را در بیمه‌نامه درج می‌کند.

مبلغ دیه:

مبلغ دیه، سالیانه از سمت بیمه مرکزی اعلام می‌شود که برای سال ۱۴۰۰ معادل ۶۴۰ میلیون تومان در ماه حرام و ۴۸۰ میلیون تومان در ماه غیر حرام می‌باشد.

ماه‌های حرام عبارت‌اند از: ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب

نرخ بیمه شخص ثالث:

حق بیمه شخص ثالث سالیانه تغییر می‌کند. نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۰ نسبت به سال گذشته با افزایش قیمت همراه بوده است آن‌هم به دلیل افزایش نرخ دیه انسان در سال 1400 بوده است.

نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۰

نرخ بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۰ نسبت به سال قبل ۴۵٫۵% افزایش داشته است.

حق بیمه سالیانه (میلیون تومان)
نوع وسیله نقلیه

۱٫۹۳ کمتر از ۴ سیلندر
۲٫۲۹ پیکان، پراید، سمند
۲٫۶۹ سایر ۴ سیلندرها
۳٫۰۱ بیش از ۴ سیلندر

تخفیف بیمه شخص ثالث:

تخفیف بیمه شخص ثالث که درواقع همان درصد تخفیف عدم خسارت می‌باشد و به تعداد سال‌هایی برمی‌گردد که بیمه‌گذار یا راننده در تصادف از بیمه خود استفاده نکرده باشد.

اعمال تخفیف عدم خسارت در جدول زیر درج‌شده است:
تخفیف عدم خسارت
درصد تخفیف

سال اول 5 ٪
سال دوم 10 ٪
سال سوم 15 ٪
سال چهارم 20 ٪
سال پنجم 25 ٪
سال ششم 30 ٪
سال هفتم 35 ٪
سال هشتم 40 ٪
سال نهم 45 ٪
سال دهم 50 ٪
سال یازدهم 55 ٪
سال دوازدهم 60 ٪
سال سیزدهم 65 ٪
سال چهاردهم 70 ٪

در قانون قبل به این صورت بود که در هر تصادف و استفاده از بیمه‌نامه، تخفیف عدم خسارت کامل از بین می‌رفت اما در قانون جدید با هر بار استفاده از بیمه تمام تخفیف‌ها از بین نمی‌رود بلکه به‌صورت پلکانی تخفیف کاهش پیدا می‌کند.

با هر بار استفاده از بیمه‌نامه در دفعات بعد، میزان تخفیف بیمه شخص ثالث به‌صورت تدریجی مطابق با جدول زیر کم می‌شود.

تعداد خسارت / نوع خسارت
یک‌بار
دو بار
سه بار و بیشتر

مالی ۲۰ درصد ۳۰ درصد ۴۰ درصد
جانی ۳۰ درصد ۷۰ درصد ۱۰۰ درصد

به‌طور مثال: شما بیمه شخص ثالث با تخفیف عدم خسارت 50 درصدی دارید، و تنها یک‌بار از بیمه‌نامه خود استفاده کرده‌اید در هنگام مراجعه برای تمدید بیمه‌نامه ۲۰ درصد از آن 50 درصد کم شده و برای مبلغ بیمه شخص ثالث شما 30 درصد تخفیف عدم خسارت لحاظ می‌گردد.

مدت اعتبار بیمه شخص ثالث:

بیمه شخص ثالث به‌صورت معمولی یک‌ساله صادر می‌شود و شروع و پایان اعتبار بیمه‌نامه در آن دقیق درج می‌گردد. اعتبار این بیمه‌نامه از ساعت ۱۲ شب که صادر می‌شود به مدت ۳۶۵ روز دارای اعتبار است.

البته با توجه به شرایطی که برای بیمه‌گذار پیش می‌آید می‌تواند از بیمه کوتاه‌مدت استفاده کند

مثلاً: نمی‌تواند یکجا مبلغ بیمه بلندمدت را پرداخت کند و یا قصد فروش خودرو را دارد.

در این موارد بیمه‌نامه می‌تواند کوتاه‌مدت به‌صورت ۲ ماهه، ۳ ماهه، ۴ ماهه، ۶ ماهه یا ۹ ماهه صادر شود.

البته بیمه‌نامه‌های بلندمدت (یک‌ساله) نسبت به بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت به‌صرفه‌تر می‌باشد.

درصد تخفیف سال‌های عدم خسارت بیمه شخص ثالث در بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت تا زمانی به مجموع یک سال نرسند محاسبه نمی‌گردد.

کاربری خودرو:

کاربری خودرو با نرخ حق بیمه شخص ثالث رابطه مستقیم دارد. برخی خودروها هنگام رانندگی نسبت به خودروهای دیگر در معرض خطر بیشتری هستند، درنتیجه بیمه‌گذارانِ این خودروها وظیفه‌دارند که حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. چند نمونه از خودروهایی که حق بیمه شخص ثالث آن‌ها بالاتر است را به شما معرفی می‌کنیم:

• آتش‌نشانی
• آمبولانس
• بارکش
• کاربری صنعتی
• تاکسی برون‌شهری
• تاکسی درون‌شهری
• تاکسی‌های بی‌سیم و اینترنتی

جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث:

جریمه دیرکرد بیمه ثالث بعد از به تمام رسیده سررسید بیمه خودرو محاسبه می‌گردد و ربطی به اینکه در این زمان شما در شهر تردد نداشته باشید هم ندارد. درواقع، درهرصورتی این جریمه را باید پرداخت کنید.

برای محاسبه جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث از فرمول زیر استفاده می‌شود:

حق بیمه خودرو تقسیم‌بر ۳۶۵ روز سال = محاسبه جریمه دیرکرد یک روز

عواملی که مقدار جریمه دیرکرد شخص ثالث را تعیین می‌کنند:
• نوع خودرو
• ظرفیت بار ماشین
• تعداد سیلندر

میزان جریمه دیرکرد قیمت بیمه ماشین برای خودروهای سواری در سال ۱۴۰۰ بسته به نوع خودرو و شرکت بیمه‌ای روزانه بین ۳.۸۰۰ تا ۶.۰۰۰ هزار تومان است.

جدول زیر را مشاهده کنید:
نوع خودرو
جریمه روزانه دیرکرد در سال ۱۴۰۰

سواری کمتر از ۴ سیلندر ۵.۳۰۸ تومان
سواری، پراید، پیکان، سپند ۶.۲۸۵ تومان
سواری سایر ۴ سیلندرها ۷.۳۸۹ تومان
سواری بیش از ۴ سیلندر ۸.۲۶۹ تومان
موتورسیکلت گازی ۱.۳۱۸ تومان
بارکش بیش از ۱ تن تا ۳ تن ۷, ۸۳۰ تومان
بارکش بیش از ۳ تن تا ۵ تن ۹, ۹۱۱ تومان
بارکش بیش از ۵ تن تا ۱۰ تن ۱۲, ۶۹۸ تومان
بارکش بیش از ۱۰ تن تا ۲۰ تن ۱۴, ۷۷۶ تومان
بارکش بیش از ۲۰ تن ۱۵, ۶۶۰ تومان

استثنا برای بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

فقط در صورتی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بخشیده می‌شود که اعتبار بیمه‌نامه شما درزمانی که خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی می‌باشد به پایان رسیده باشد. در این مورد می‌توانید با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه مدنظرتان بروید و از پرداخت جریمه دیرکرد معاف گردید.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

• جبران هزینه‌های مالی اشخاص ثالث در حوادث رانندگی
• جبران هزینه‌ها و خسارت‌های جانی به سرنشینان اتومبیل راننده مقصر و حتی خود فرد راننده

خسارت جانی یا بدنی: به هزینه‌هایی اطلاق می‌گردد که برای درمان افراد آسیب‌دیده در یک حادثه رانندگی یا به‌عنوان هزینه فوت و نقص عضو پرداخت می‌گردد.

خسارت مالی: به هزینه‌ای گفته می‌شود که برای جبران خسارت مالی که به خودرو و اموال افرادی که آسیب‌دیده شده‌اند باید پرداخت گردد، البته در نظر داشته باشید که راننده مقصر شامل جبران خسارت مالی نمی‌گردد.

سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ حداقل ۱۶ میلیون و حداکثر ۳۲۰ میلیون تومان می‌باشد.

تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی ببیند تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. این بیمه هزینه‌های مربوط به درمان، فوت و خسارات به اموال را جبران می‌نماید.

.
فسخ بیمه شخص ثالث در چه صورتی امکان‌پذیر است؟

فسخ بیمه شخص ثالث امکان‌پذیر نیست؛ مگر در شرایط خاص:

• خودروهای اسقاط شده
• خودرو سرقتی و گواهی معتبر از نیروی انتظامی داشته باشد
• خودرو فرسوده‌ای که از رده خارج‌شده است
• برای یک خودرو، از دو نمایندگی بیمه صادرشده باشد.

هرچند این شرایط بسیار نادر می‌باشد، اما در صورت بروز اشتباه در هنگام صدور، بیمه‌گذار این حق را دارد که یکی از بیمه‌نامه‌ها را فسخ کند. طبق قانون در چنین شرایطی حق با شرکتی می‌باشد که زودتر اقدام به صدور بیمه شخص ثالث کرده است.

دیجیتالی شدن بیمه‌نامه شخص ثالث

یکی از تغییرات مهم و بسیار خوبی که در حوزه کاری بیمه رخ‌داده است، آنلاین شدن صدور بیمه شخص ثالث و پرداخت خسارت بیمه و حذف نسخه فیزیکی آن می‌باشد. بیمه شخص ثالث از سال 99 به یک فایل pdf که دارای کد QR است تبدیل‌شده است که صاحبان وسیله نقلیه می‌توانند آن‌ها پرینت گرفته و با خود به همراه داشته باشند.

برای تهیه کردن بیمه دیگر نیازی نیست که حتماً به‌صورت حضوری به نمایندگی‌های معتبر شرکت بیمه مراجعه کنید، به‌راحتی وارد سایت مربوطه می‌شوید و به‌صورت آنلاین فرم بیمه را پرکرده و مدارک را بارگذاری می‌کنید و بیمه خود را صادر و تمدید می‌نمایید.

اگر بیمه شخص ثالث را گم کردید چه‌کاری باید انجام دهید؟

بعد از گم‌شدن بیمه شخص ثالث سریعاً باید گزارش گم‌شدن آن را به دفتر نمایندگی بیمه خود اعلام کنید. بدانید که بیمه شخص ثالث به‌صورت المثنی صادر نمی‌گردد، فقط می‌بایست تقاضا برای صدور گواهی را بدهید و برای دریافت گواهی باید به‌جایی که بیمهٔ شما صادرشده است مراجعه کنید.

اگر شرکت بیمه خود را فراموش کردید از طریق شماره پلاک، شماره شاسی، شماره موتور و یا شماره بیمه‌نامه از سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه‌نامه خود را استعلام کنید.

کارت شناسایی معتبر و سند خودرو در هنگام مراجعه به مرکز بیمه لازم است.

این گواهی ازنظر ارزش قانونی هیچ تفاوتی با بیمه‌نامه ندارد. نمایندگی بیمه با استعلام کردن تعداد کوپن‌ها و تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت و … تمامی مشخصات مربوطه را در این گواهی ثبت می‌نماید، صدور گواهی بیمه شخص ثالث کاملاً رایگان است.

نکات مهمی که باید بدانید:

• انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث به خودروی اعضای خانواده امکان‌پذیر هم امکان‌پذیر است.
با توجه به مستندات تبصره ۶ قانون بیمه شخص ثالث، درصورتی‌که خودرو را به اعضای خانواده خود بفروش برسانید، می‌توانید تخفیف‌های عدم خسارت بیمه‌نامه را به خودروی همسر، والدین یا فرزندان نیز منتقل کنید.
• برای مسافرت به خارج از کشور با خودروی شخصی باید از بیمه‌نامه شخص ثالث بین‌المللی یا بیمه کارت سبز استفاده کرد.

• طبق قانون، شرکت‌های بیمه می‌بایست خسارت را تحت هر شرایطی پرداخت کند، اما بر اساس قانون جدید درصورتی‌که راننده مقصر باشد و گواهینامه نداشته باشد، بیمه شخص ثالث هیچ خسارتی را به راننده مقصر پرداخت نمی‌کند و اگر در هنگام رانندگی خسارت جانی رخ دهد، رانند مقصر به دلیل عدم داشتن گواهینامه متهم به جرم قتل است.